Целевые и нецелевые кредиты — в чём разница?

Кредит всегда берут с какой-то целью: купить машину, сделать ремонт, вылечить зубы или совершить много мелких покупок, от чашки до чайника. Если вы точно знаете, на что планируете потратить деньги, это не значит, что вам подходит целевой кредит. Возможно, нецелевой будет выгоднее. Чтобы выбрать лучший вариант, нужно разобраться, чем они различаются.

Все статьи

Кредиты

30.05.2024

5 минут

Целевые кредиты

Когда вы берёте целевой кредит, то говорите банку, на что будете тратить деньги, и указываете эту цель в договоре. Чаще всего это автокредит, ипотека, кредит на образование, отдых, лечение, электронику, мебель или бытовую технику. В некоторых случаях для оформления целевого кредита даже не нужно идти в банк: всё можно сделать в торговой точке.

Важно:

Цель должна быть конкретной. Например, нельзя просто сказать, что вы будете учиться платно и вам на это нужны деньги. Нужно поступить в учебное заведение, которое имеет действующую лицензию и государственную аккредитацию, заключить с этим заведением договор и получить счет на оплату. Банк будет рассматривать документы от вуза: договор, квитанцию от вуза и заявление-анкету. Если банк примет положительное решение, то он выдаст кредит, у которого есть льготный период на время обучения.

Банк всегда попросит вас отчитаться о тратах по целевому кредиту.

Нецелевые кредиты

При получении нецелевого кредита не нужно объяснять банку, на что вы планируете тратить деньги, и не нужно отчитываться о тратах.

Разница между целевыми и нецелевыми кредитами

Ставка

У целевых кредитов ставка ниже.

Сумма

Целевой кредит можно оформить как на небольшую сумму, так и на несколько десятков млн рублей, а нецелевые обычно ограничены 5 млн рублей.

Срок

Обычно нецелевые кредиты не выдают на большой срок, максимум — на 5 лет. Срок целевого кредита зависит от того, что именно вы покупаете. Если вы берёте бытовую технику, то это может быть год, если квартиру, то 30 лет.

Срок оформления

Срок принятия решения по целевому кредиту зависит от стоимости покупки. Если вы приобретаете мебель, то на рассмотрение необходимых документов и принятие решения о выдаче кредита может уйти полчаса. Если квартиру — гораздо больше, так как вам нужно будет предоставить в банк документы по приобретаемому объекту недвижимости. Нецелевые кредиты всегда оформляют быстро. При выдаче нецелевых кредитов банк оценивает вас как заёмщика. А при выдаче целевых — сначала оценивает вас, а потом объект кредита.

Наличие конкретной цели

Для нецелевого кредита цель не нужна, вы можете просто попросить в банке определённую сумму и потратить её на своё усмотрение. Для выдачи целевого кредита нужна конкретная цель.

Например, вы решили купить телевизор. Если вы хотите взять в банке деньги и пройтись по магазинам, чтобы купить то, что вам понравится, то вам подойдёт нецелевой кредит. Если вы хотите сначала прийти в магазин, выбрать модель телевизора, посмотреть её цену, а потом уже брать в банке деньги на покупку именно этого телевизора, то вам подойдёт целевой кредит.

Что выбрать?

Нецелевой кредит:

вы делаете не одну, а несколько покупок
вы не хотите отчитываться о тратах

Целевой кредит:

вы берёте большую сумму
вы покупаете что-то конкретное
вы хотите взять кредит на большой срок
вам важен небольшой процент
вы не против того, чтобы покупка стала залогом

По закону недвижимость, приобретённая по целевому кредиту, становится залогом. В автокредитах обычно также предлагаются условия, по которым автомобиль будет в залоге у банка. Другие целевые кредиты (лечение, обучение) не предполагают залогов.

Не смотрите на предложения поверхностно, учитывайте все преимущества и недостатки.