Как самозанятому взять ипотеку

Граждане РФ, оформившие самозанятость и не имеющие собственного жилья, задаются вопросом, доступна ли ипотека для самозанятых. Ведь раньше банки выдавали ипотечный кредит только лицам, работающим по трудовым договорам (контрактам). Кроме того, не все банки РФ дают ипотеку самозанятым. Обо всех нюансах оформления ипотеки самозанятым в 2023 году рассказано в статье.

Дают ли ипотеку самозанятым

Бытует мнение, что ипотека для самозанятых недоступна. Ведь российские банки нередко считают, что самозанятые являются менее надежными заемщиками, чем граждане с трудовым договором (контрактом) и постоянным заработком (зарплатой), которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Поэтому банки скептически относятся к клиентам-самозанятым и могут отказать им в выдаче ипотечного кредита. Дают ли ипотеку самозанятому и какие документы нужно предъявить банку для получения ипотечного кредита? Ответы на эти и другие вопросы рассмотрим в следующих разделах.

Дадут ли самозанятому ипотеку – требования к заемщику

По закону банки предъявляют соответствующие требования к заемщикам ипотеки. Самозанятые могут не иметь постоянного дохода. Кроме того, самозанятость введена пока что до 2028 года включительно. В итоге некоторые российские банки отказывают самозанятым клиентам в оформлении ипотеки.

Стандартные требования к ипотечным заемщикам у банков:

• стаж работы – 1–3 года;
• срок работы в одной организации (ИП) – не менее 6 месяцев.

Если физлицо оформило самозанятость менее года назад, то рассчитывать на получение ипотеки ему не стоит. Ведь справка о доходах самозанятого выдается как минимум за год (письмо ФНС России «О справках» от 05.06.2019 № СД-4-3/10848 (далее – письмо СД-4-3/10848). Без нее банк не сможет оценить размер дохода данного клиента.

Как заключить договор об ипотеке, подробно разъяснили эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к справочно-правовой системе, получите пробный демодоступ и бесплатно переходите в Готовое решение.

Может ли самозанятый взять ипотеку – нюансы

Особые требования к самозанятым предъявляются банками и в плане дохода данных клиентов банка. Доход самозанятых может быть нестабильным. В итоге, по мнению банка, самозанятый не сможет вовремя погашать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту.

Например, если за август 2023 г. заработок (доход) самозанятого составил 60 тыс. р., за сентябрь 2023 г. – 30 тыс. р., а за октябрь 2023 г. – 5 тыс. р., банк окажется в рискованном положении. Если ипотечный кредит в приведенной ситуации и будет одобрен, то только по повышенной процентной ставке.

Банкам важна финансовая стабильность. В связи с этим есть негласное правило: размер ежемесячных платежей по ипотеке не должен превышать 40–60 % от суммы доходов заемщика. Причем бюро НБКИ определяет уровень «комфортного» для обслуживания ипотечного кредита ежемесячного ипотечного платежа в ⅓ от доходов заемщика, а Минфин РФ – в 25 % (по словам замминистра финансов РФ Михаила Котюкова на «Ипотечном марафоне»).

Для подтверждения доходов самозанятому надо предъявить справку по форме КНД 1122036, установленную письмом СД-4-3/10848. При отказе банка принять такой документ к рассмотрению самозанятому необходимо сослаться на письмо ФНС «О НПД» от 13.09.2019 № ЕД-4-20/18515.

Может ли самозанятый получить ипотеку – как увеличить шансы

Чтобы не получить отказа в выдаче ипотеки, заявителю как самозанятому необходимо предоставить банку только достоверные сведения о себе.

Основные причины отказов самозанятому в оформлении ипотеки:

1. Негативная кредитная история – например, самозанятый ни разу не брал кредит в банке или допускал просрочки по кредитам (займам).
2. Несоответствие требованиям банка по платежеспособности и по кредитоспособности (например, по причине небольшого дохода).
3. Невыполнение минимальных требований банка (в частности, неполный пакет документов).
4. Завышение самозанятым своих доходов.

В итоге условия для успешного оформления ипотеки для самозанятых таковы:

• наличие неиспорченной кредитной истории;
• правильное оформление всех необходимых документов на ипотеку;
• наличие созаемщиков (до трех – зависит от условий банка);
• наличие достаточного уровня дохода, который можно подтвердить документально;
• предоставление достоверных сведений о доходе и осуществлении деятельности на самозанятости;
• наличие существенного первоначального взноса по ипотеке (например, 30–40 % от стоимости ипотечной недвижимости) – минимум он составляет 10 % от стоимости ипотечной квартиры (дома).

Самозанятому также необходимо заранее проконсультироваться с ипотечным менеджером банка для уточнения информации о том, можно ли взять ипотеку самозанятому. Бывает так, что на сайте банка пишут про программу для самозанятых, а по факту таким клиентам отказывают.

Одобрят ли ипотеку самозанятому – дополнительные рекомендации

Чтобы банк не отказал в оформлении ипотеки, самозанятому следует:

1. Не подавать заявление на ипотеку сразу в 3–4 банка. С каждым запросом банка на проверку кредитной истории кредитный рейтинг заявителя снижается. Чем ниже рейтинг, тем меньше шансов на одобрение ипотечного кредита.
2. Снизить кредитную нагрузку – по активным кредитам или по открытым кредитным картам. С учетом ипотеки общий ежемесячный платеж по кредитам не должен превышать 50–60 % от дохода самозанятого.
3. В регионе оформления ипотечного кредита иметь прописку не менее 1 года.
4. Быть самозанятым как минимум год.
5. Привлечь до трех созаемщиков – это могут быть родственники, (друзья, иные третьи лица).
6. Предоставить в качестве залога ликвидную недвижимость (при наличии),
7. Показать дополнительный доход. Это может быть работа по трудовому контракту (договору) параллельно осуществлению деятельности на самозанятости, арендная плата, пенсия (при наличии).

В случае получения дополнительного дохода в виде арендной платы при отсутствии декларации 3-НДФЛ и договора аренды недвижимости банку можно предъявить простой договор с арендополучателем на 11 месяцев, правоустанавливающую документацию на недвижимость (свидетельство о праве собственности, выписка ЕГРН) и выписку по банковскому счету, куда поступают арендные платежи.

Самозанятому также необходимо учитывать дополнительные требования банков. Например, если данное физлицо зарегистрировалось в сервисе Сбера «Свое дело» и получает доход от самозанятости на карту Сбера, то высока вероятность, что в Сбербанке ему одобрят ипотеку.

Как самозанятому взять ипотеку

Чтобы самозанятому взять ипотеку, необходимо собрать соответствующий пакет документов и подать соответствующее заявление в банк. Самозанятый может взять ипотечный кредит на следующие виды недвижимости:

1. Вторичное жилье.
2. Строящееся жилье.
3. Гараж (кроме целей на ИЖС).
4. Загородную недвижимость (кроме целей на ИЖС).
5. Жилье в новостройке – например, по программам «Семейная ипотека» и «Господдержка».
6. Жилье в новостройке и на вторичном рынке – например, по программе «Дальневосточная ипотека».

Можно ли взять ипотеку самозанятому гражданину – документы для ее оформления

До того, как взять ипотеку, самозанятому гражданину потребуется подготовить следующий пакет документов:

• паспорт;
• справку по форме КНД 1122036 – можно взять в мобильном приложении «Мой налог» или в веб-кабинете «Мой налог» (www.npd.nalog.ru);
• справку о занятости по форме КНД 1122035, установленной письмом СД-4-3/10848;
• дополнительные документы (в зависимости от выбранной ипотечной программы) – например, свидетельства о рождении детей для «Семейной ипотеки».

Самозанятый вправе получить и справку 2-НДФЛ. Закон «О проведении эксперимента» от 27.11.2018 № 422-ФЗ дает положительный ответ на вопрос, можно ли самозанятому брать ипотеку при наличии работы по трудовому договору (контракту). Ведь приведенный закон не запрещает приведенному физлицу совмещать работу по трудовому договору (контракту) и оказание услуг, выполнение работ, производство продукции на самозанятости.

Ипотека самозанятым – банки дают ее или нет

Какие банки дают ипотеку самозанятым в 2023 году:

1. Сбербанк.
2. ВТБ.
3. Росбанк.
4. Уралсиб.
5. Банк «Открытие».
6. Банк «Россия».
7. Райффайзен Банк.
8. Банк «Центр-инвест».

Виды действующих в 2023 г. программ ипотечных продуктов для самозанятых (как пример):

• ВТБ, Росбанк, Банк «Открытие» – семейная ипотека;
• Уралсиб, Райффайзен Банк – апартаменты;
• Сбербанк – приобретение готового жилья;
• Банк «Центр-инвест» – ипотека для IT-специалистов;
• Банк «Россия» – новые метры с господдержкой.

Ипотека выдается на срок до 30–35 лет. Размер первоначального взноса по ипотечному кредиту – от 10 % от стоимости ипотечной недвижимости.

В 2023 году минимальные ставки ипотеки для самозанятых варьируются от 4,95 % (Росбанк) до 11,79 % (Уралсиб). Ипотечный ежемесячный платеж составляет 9858–16297 р. за месяц.

Остальные условия ипотеки и требования к физлицам на самозанятости указаны на сайтах перечисленных банков.

Итоги

Таким образом, ответ на вопрос, дают ли ипотеку самозанятому гражданину, является положительным. При этом у самозанятого должен быть доход, удовлетворяющий условиям ипотечного кредита. Так, размер ежемесячного ипотечного платежа должен составлять не более 60 % от ежемесячного дохода самозанятого, а первоначальный взнос по ипотечному кредиту – не менее 10 % от стоимости ипотечной недвижимости. Кроме того, до того, как оформить ипотеку, самозанятому нужно иметь прописку в регионе оформления кредита не менее года и быть самозанятым как минимум год.

Источник: spmag.ru