Вклад в банке — надёжный способ не только сохранить свои накопления,
но и получить с них дополнительный доход.
Расскажем, от чего зависит доходность, на какие параметры стоит обратить внимание и как выбрать
самый выгодный
вклад.
Что такое вклад?
Банковский вклад — сумма денежных средств в рублях или иностранной валюте, которую
вы предоставляете банку и
получаете с неё доход в виде процентов согласно финансовым условиям.
Пока деньги находятся в распоряжении банка, он использует их для финансовых операций: выдаёт
кредиты, ипотеку,
торгует на бирже. Часть дохода банка от таких операций выплачивается вкладчику в виде процентов.
Надёжно ли хранить деньги в банке?
Да, банковские вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов, работу которого регулирует
Федеральный
закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках»,
в пределах суммы в размере 1,4 млн
рублей. Если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчёте
по официальному
курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве. Перед открытием
вклада
убедитесь, что выбранный банк участвует в Системе обязательного страхования вкладов и находится
в списке банков,
размещён на сайте Агентства
по страхованию
вкладов.
Какие бывают вклады?
Вклады можно разделить на несколько типов:
Срочные вклады оформляют на определённый срок, который указывается
в договоре. Там же
прописывается,
можете ли вы снимать деньги или пополнять вклад. Обычно максимальный доход обеспечивают вклады
с
невозможность снятия средств до конца срока вклада.
Бессрочные вклады («до востребования») открывают без указания
конкретного срока.
Вкладчик может
частично снимать или пополнять вклад, однако ставки по таким вкладам, как правило, низкие
и составляют
0,01% годовых.
Накопительные счета — отдельная категория счетов, по которым
начисляется % на остаток
средств. Они не
имеют срока, требований к минимальной сумме при открытии и ограничений по операциям
со счётом.
При открытии банковского депозита учитывайте, что его доходность напрямую зависит от условий размещения:
срока,
суммы, периодичности выплаты процентов, возможности пополнять или снимать средства со счёта и т.д.
Цель открытия вклада
Определите цель вклада, чтобы подобрать наиболее подходящий вариант:
для сохранения средств можно открыть бессрочный вклад или накопительный счёт, так вы
минимизируете последствия инфляции за счёт начисляемых процентов
для накопления средств на конкретную покупку может подойти вклад с опцией
пополнения,
который
позволит накопить нужную сумму к планируемой дате приобретения
для получения стабильного пассивного дохода стоит оформить срочный депозит на
длительный срок
без возможности пополнить или снять средства, потому что по таким продуктам, как правило, действуют
максимальные процентные ставки
В какой валюте открыть вклад?
Вы можете открыть как рублёвый, так и валютный вклад, но ставка у последних значительно
ниже. Также учитывайте,
что курс валют часто меняется, а потому при открытии валютного вклада вы рискуете потерять часть
дохода.
В некоторых банках вы можете открыть мультивалютные вклады. Они позволяют получить дополнительный
доход за счёт
конвертации из одной валюты в другую.
На какой срок открыть вклад?
Подумайте, какой срок вклада будет оптимальным для вас:
если вы уверены, что деньги не понадобятся в течение долгого периода —
откройте вклад на длительный
срок, как правило, на них банки предлагают более высокие проценты
если сумма может понадобиться вам в ближайшее время, то выберите меньший срок, например,
3-6-12 месяцев или вклад с возможностью снятия денежных средств до неснижаемого остатка
Договор по банковскому вкладу можно расторгнуть досрочно, но перед этим внимательно изучите условия
расторжения.
Если вклад не предполагает льготного расторжения или частичного снятия, то при досрочном закрытии
вы потеряете
весь процентный доход по вкладу, даже если до окончания срока вклада осталось несколько дней.
Ставка по вкладу
Процентные ставки банковских продуктов напрямую зависят от экономической ситуации в стране.
Центральный банк
осуществляет денежно-кредитную политику для поддержки ценовой стабильности, а главный инструмент такой
политики
— ключевая ставка. Рост ключевой ставки ведёт и к увеличению ставок по вкладам
и накопительным счетам. Подробнее
о роли ключевой ставки мы рассказывали в статье.
Размер процентного дохода, который предлагается клиенту, зависит от многих факторов: самого банка,
размещённой
суммы, срока вклада, наличия капитализации, пополняемости вклада.
При капитализации выплаченные проценты причисляются к сумме банковского вклада, и в следующем
месяце проценты
рассчитываются уже не только на сумму вклада, но и на проценты, начисленные
за прошлый месяц. Периодичность
выплат зависит от условий вклада, чаще всего они ежемесячные или ежеквартальные.
У вкладов без капитализации сумма выплаченных процентов добавится на вклад в конце срока
размещения или будет
переводиться на отдельный счёт.
Кроме того, некоторые банки предлагают более высокие проценты отдельным категориям клиентов, например,
зарплатным или премиальным.
Как рассчитать доход по вкладу?
Расчёт и сравнение разных вкладов и банков может занять довольно много времени. Для удобства многие
банки
предлагают воспользоваться специальным калькулятором. Он позволяет быстро рассчитать доход и выбрать
наиболее
выгодный вариант, а также увидеть возможные параметры вклада: максимальную сумму, срок
и дополнительные
параметры.
Как выбрать вклад с помощью калькулятора Банка ДОМ.РФ:
1 Выберите, какой депозит вы хотите открыть: рублёвый или валютный.
2 Укажите планируемую сумму вклада и срок размещения.
3 Отметьте дополнительные опции, которые вам нужны, например:
возможность пополнения
возможность частичного снятия средств
частоту выплаты процентов
возможность открытия онлайн
специальные условия для повышения ставки, например, наличие пакета услуг Премиальный
Калькулятор покажет доступную ставку по выбранным параметрам и приблизительный доход, который
вы получите.
Как открыть вклад в АО «Банк ДОМ.РФ»?
Клиенты банка могут открыть вклад онлайн в мобильном приложении.
Для
этого:
1 Войдите в мобильное приложение банка или зарегистрируйтесь в приложении
по номеру карты
или счёта.
2 Настройте параметры вклада на калькуляторе и укажите источник его пополнения.
3 Подтвердите открытие вклада.
Если вы не являетесь клиентом Банка ДОМ.РФ — заполните заявку
на получение карты или счёта. Наш представитель
приедет к вам в удобное время и место, оформит договор, подключит мобильное приложение
и поможет оформить вклад.
Открывайте вклады только в надёжных банках, которые застрахованы системой страхования вкладов. Изучите
доступные
варианты и выберите лучшие для вас условия для получения максимальной доходности.
