Согласно нынешней статистике, каждый пятый кредит сегодня возвращается досрочно. Наиболее часто раньше срока закрывают свои обязательства перед банками ипотечные заемщики или те клиенты, кто оформлял ссуду для покупки автомобиля. Третье место этого необычного рейтинга занимают клиенты, воспользовавшиеся программами потребительского кредитования. Эксперты отмечают, что ввиду экономической нестабильности часто получается так, что кто-то неправильно оценивает свои финансовые возможности или проявляет неуверенность, а это приводит к тому, что на деле у заемщика получается вернуть долг банку раньше запланированного, в то время как другие – вообще не справляются с обслуживанием задолженности.
Как погасить кредит досрочно?
Если говорить о первой группе клиентов, чьи финансовые возможности позволяют вернуть кредитные средства раньше положенного срока, то стоит отметить, что сам факт происходящего не запрещается банками. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик имеет право погасить ссуду досрочно частями или сразу полностью. Однако для этого необходимо заранее и заблаговременно уведомить кредитную компанию. Более точную информацию о сроках направления в банк такого уведомления можно узнать в условиях своего кредитного договора. Гасить кредит раньше срока тоже можно несколькими вариантами.
Полное погашение.
Данный вариант подойдет тем заемщика, кто имеет на руках всю сумму для единоразовой выплаты не только по самому займу, но и по начисленным процентам. Для этого рекомендуется обратиться к сотрудникам кредитного учреждения и узнать, какую сумму необходимо внести на определенную дату, чтобы закрыть договор кредитования. После полного возврата «тела» долга и процентам по нему необходимо подать заявление в банк на закрытие счета и сразу в банке взять справку об отсутствии задолженности.
Частичный возврат займа.
Досрочно погашать кредит можно по частям, любыми суммами, но при условии сохранения ежемесячного платежа. За счет накопленной сверху возвращаемой суммы можно уменьшить размер обязательного платежа в месяц или сократить срок по ссуде. Обращаться для этого в банк – не обязательно. Гасить частями кредит преждевременно можно не только в офисе, но и, как правило, в мобильном приложении или через сайт компании. Причем лучше всего это делать в день ежемесячного платежа – в этом случае вся сумма будет направлена в счет погашения основного долга. Если вносить средства в другой день, не по графику, то за счет «излишней» суммы будут оплачены только проценты, а уже после их уплаты – деньги пойдут в счет основной задолженности.
Почему кредиторы не любят, когда им возвращают долг раньше предполагаемой даты?
Понять причину такого отношения банков к «досрочникам» совсем не трудно, все объяснения лежат на поверхности. При таких обстоятельствах финансово-кредитное учреждение упускает для себя возможность извлечь прибыль от предоставленного ранее займа, ведь проценты и комиссию для заемщика придется пересчитать и сократить. Конечно, клиент возвращает основной долг, платит при этом какую-то комиссию, но она значительно меньше той, на которую рассчитывал банк изначально, предоставляя ему деньги в долг.
Интересен и тот факт, что даже если человек перестает вообще платить по кредиту или вносит платежи с задержкой, кредитор и тут не останется в убытке. При таких обстоятельствах всегда найдутся варианты, чтобы взыскать задолженность с заемщика, к примеру, в судебном порядке или посредством коллекторских служб, добавив при этом еще пени и штрафы. Даже если у заемщика была полностью утрачена платежеспособность, можно будет направить взыскание в адрес поручителей или изъять в пользу кредитора какое-либо имущество должника.
Что же получит банк при досрочном возврате ссуды? Очень просто – только дополнительную суету. Придется пересчитывать проценты, менять график платежей и так далее. Другими словами – материальной выгоды в этом для финорганизации нет, только расходы. Ведь все понимают, что главным источником дохода кредитных компаний являются поступления в виде процентов по договору заимствования и различных комиссий. Причем, чем срок кредитования длиннее и крупнее сумма, тем больше выгода кредитора, а значит, банкиры будут дольше получать стабильный доход в виде процентных начислений по ссуде.
В связи с этим банки, как могут, стараются исключить возможность потери такого рода прибыли и пытаются оградить себя от преждевременного закрытия обязательств со стороны клиентов. В частности, они накладывают моратории на досрочное погашение (обычно на срок от 3 до 6 месяцев) или предусматривают на этот случай свои комиссии. К слову, это не вполне законно, но если договор был подписан – значит, клиент принял такие условия.
