Многие россияне ошибочно полагают, что оформить ссуду в МФО для них было бы удобнее и проще. Казалось бы, заполнил дома через компьютер или телефон некоторые сведения о себе и займ уже перевели на банковскую карту. В таких случаях возиться с процессом оформления кредита через банк не каждый захочет, но напрасно. Получить ссуду через коммерческий банк по программе наличными тоже можно дистанционно, без залога и сбора справок, причем еще и гораздо выгоднее. Эксперты смогли это доказать на примере «Home Credit Bank».
Годовой процент.
Ключевым, а, главное, значимым отличием займа в МФО от кредита в банке можно выделить процентную ставку. Например, если рассмотреть займ на сумму 40 тысяч рублей на 12 месяцев, то любое МФО предлагает воспользоваться своими услугами под 0,8-1,1% в день (это получается 292-401,5%), в то время как «Home Credit Bank» в рамках своего продукта выдает деньги под 4,9-34,9% в год. За 12 месяцев пользования займом в банке нужно будет отдать от 41 960 до 53 960 рублей, а в микрофинансовой организации – от 156 800 до 200 600 рублей.
Разумеется, чтобы получить от банка минимальную ставку, нужно будет потратиться на платную дополнительную опцию, но даже если ее не рассматривать, то при условии максимального годового процента для заемщика кредит выйдет почти в десять раз дешевле, чем ссуда в МФО.
Опции по снижению ставок.
Некоторые банки могут предлагать и такую услугу, в частности «Home Credit Bank». Оплатив дополнительную услугу 1 раз, ставка снижается, но размер кредита увеличится на сумму комиссии за опцию. Размер этой комиссии можно узнать только в ходе оформления кредита – она будет зависеть от суммы заимствования и расположения банка к заемщику. Извлечь из этого выгоду можно, только если не погашать кредит досрочно, а исполнять обязательства строго по первоначальному графику платежей. Если ссуда нужна на большую сумму и короткий срок, то эта услуга не подойдет заемщику, потому что, вернув банку долг раньше срока, заемщик не успеет извлечь свою выгоду от низкой ставки, а за опцию деньги будут уже уплачены.
У клиентов банка есть выбор – пользоваться опцией или нет, просчитав оба варианта можно выбрать более выгодный, а вот в случае с МФО подобных услуг даже не существует.
Срок и сумма.
Коммерческие банки работают только с надежными заемщиками, а МФО по большей степени одобряют ссуду любому желающему, поэтому они и не готовы выдать крупную сумму на долгий срок. Некоторые банки в долг готовы предложить три, пять или даже до пятнадцати миллионов рублей на срок до 3-7 лет (конечно, так просто такую сумму никто не одобрит, придется собирать справки, а возможно даже оставлять банку что-то из собственности в залог), а МФО обычно работает с маленькими суммами (некоторые могут предложить до 1 миллиона рублей, но только для избранных клиентов). Обычно, если в МФО обращаешься в первые, то рассчитывать можно на сумму не более 10 тысяч рублей со сроком возвратности до 30 дней.
Отказ от страхования.
Продать страховку – выгодно и банку и МФО в одинаковой степени. Многие заемщики знают, что по закону от нее можно отказаться, если об этом ничего не сказано в кредитном договоре (то есть страховка – продукт добровольный). Даже если в момент оформления ссуды не увидели, что кредиторы эту опцию навязали, то у клиента есть еще 14 дней, чтобы вернуть деньги за купленный полис страхования.
С коммерческим банком все понятно и просто: заемщик пришел в офис, написал заявление об отказе, его рассмотрят, и денежные средства ему вернут. Однако с МФО все не так легко и просто. Микрофинансовые организации не имеют права отказывать в отмене услуги страхования, но наделены законом отправлять своих заемщиков для этих целей в саму страховую фирму, чей полис ими был продан, а офис страховой может находиться даже не в городе заемщика, работать по неудобному графику, что усложняет визит и связь с ними.
Санкции за просрочку.
Если текущую задолженность обслуживать несвоевременно, то любой кредитор начнет начислять пени и штрафы. В «Home Credit Bank», к примеру, это 0,1% в день от суммы просроченного платежа (то есть 36,5% в год). Однако здесь важно понимать, что прежняя ставка по кредиту так и остается, она не будет повышаться, чего нельзя сказать про ссуду в МФО. Микрофинансовые же компании не только назначают штрафные проценты, но и увеличивают ставку по текущему договору. Таким образом, за факт допущения просрочки заемщики получают в итоге ставку на этот период из диапазона от 201,3% до 386,4%.
Некоторые из возможностей.
Если заемщику понадобится увеличить сумму займа, то в банке это можно сделать, обратившись к сотрудникам через офис или горячую линию, обговорив при этом некоторые нюансы – такие, как предоставление справок или залога. Повлиять на размер ссуды в МФО удается очень редко. Обычно они не выдают в долг больше 25-55 тысяч рублей. Особо крупные компании могут предложить большую сумму, но для этого запросят с клиента не меньше справок, чем в банке, а вот ставка будет в разы выше.
Эксперты назвали основные 6 отличий между кредитом в банке и МФО. Есть еще одно – не самое очевидное: если у заемщика наступает трудный период, и он временно не может обслуживать долг, то с банком будет договориться проще, потому что у них существует своя служба взыскания, которая старается решить вопрос с минимальными потерями для обеих сторон. В МФО же долг сразу продают коллекторам, а те уже не особенно церемонятся с должниками.
