Когда обращаетесь в банк за кредитом, финансовые компании оценивают ваш кредитный рейтинг. Кредитная история формируется на основе информации обо всех кредитах, взятых за определенный период времени, а также включает данные о просрочках по платежам. Сегодня мы рассмотрим основные виды просрочек по кредитам, а также оценим их влияние на кредитную историю.
Техническая просрочка
Это ситуация, когда заемщик внес оплату вовремя, например, за 1-2 дня до даты внесения оплаты, но средства поступили с задержкой. Такая просрочка никак не отражается на кредитном рейтинге заемщика, так как произошла не по вине клиента. Сведения в БКИ при таком раскладе не поступают. Чтобы исключить вероятность технической просрочки, лучше вносить оплату за 3-5 дней до даты внесения оплаты.
Незначительная просрочка
Это значит, что клиент не успел вовремя совершить платеж по займу, однако оплата все же была совершена в короткий срок, например, в течение 2-3 дней, но не более месяца. Чаще всего незначительные просрочки свидетельствуют о непредвиденных трудностях у заемщика или о его забывчивости. Но когда таких просрочек достаточно много в кредитной истории, они могут указывать на недисциплинированность заемщика.
Риск для кредитной истории при незначительных просрочках состоит в том, что они оставляют «отметку» в истории об этом инциденте, что может привести к повышенной ставке по кредиту или к усложнению его получения в будущем. Получить кредит при незначительной просрочке можно и на выгодных условиях, если у заемщика высокий уровень платежеспособности.
Проблемная просрочка
Заемщик не выполняет свои обязательства по выплате долга в течение 31-90 дней. Это характеризует серьезные нарушения в обязательствах и уже может считаться серьезным фактором для повышения ставки или отказа в получении займа в будущем. Такого рода просрочки оказывают более существенное негативное влияние на КИ клиента по сравнению с незначительными просрочками.
Долгосрочная просрочка
Если заемщик опаздывает с оплатой по кредиту на срок от трех месяцев, такая просрочка переходит в разряд долгосрочных. При таком раскладе сотрудники финансовой компании обращаются в суд, чтобы взыскать деньги с неплательщика. Отметим, что при обращении в суд штрафы и пени банк перестает начислять. Но долгосрочная просрочка крайне негативно отражается на рейтинге заемщика. Даже если клиент вернет деньги в банк, то при следующем обращении за кредитом ему с высокой долей вероятности откажут выдаче денег.
Безнадежная просрочка
Считается безнадежной, если заемщик не совершает платежей свыше 3-6 месяцев, а дело передали в суд. В этом случае предполагается, что у заемщика постоянные финансовые трудности или просто нет денег, чтобы вернуть долг. По решению суда долг могут списать, если заемщик подал заявку на прохождение процедура банкротства. При таком раскладе просрочку закрывают, долг списывают, так как признают безнадежным.
Последствия просрочек по займу
В каждом банке есть специальный отдел, который связывается с заемщиком, чтобы выяснить причину просрочки и договориться о сроках выплаты. Важно поддерживать контакт с представителем финансовой компании и лучше всего договориться об отсрочке оплаты, чтобы не платить штраф, сохранить положительный рейтинг.
Существуют закрытые и действующие просрочки, которые по-разному влияют рейтинг клиента. Если срок давности выплат истек, а просрочка успешно закрыта, на рейтинге это никак не отразится. Данные о просрочках хранятся в БКИ в зависимости от того, сколько дней заемщик не вносил оплату.
- 1-2 месяца — полгода или год с момента внесения оплаты;
- Свыше 2-х месяцев — 1,5-2 года;
- Свыше 3-х месяцев — 2-3 года.
Кредитная история, содержащая информацию о просрочках, хранится в БКИ до 7 лет, после чего обнуляется. Отметим, что открытые просрочки не позволят клиенту оформить новый заем в банке.
Как долго банк терпит просрочку?
Здесь уже все зависит от финансовой политики компании. Но в любом случае менеджеры связывают с клиентом и выясняют, по какой причине не поступил платеж. Если у заемщика возникли временные финансовые трудности или он потерял работу, поэтому опоздал с внесением денег на 1-2 недели, финансовая компания не передаст дело в суд. Но когда заемщик избегает разговоров по телефону с представителем банка, не идет на контакт и не говорит, когда внесет оплату, дело могут передать в суд уже через месяц после просрочки оплаты. Чтобы узнать сумму штрафа за просрочку по оплате кредита, посмотрите кредитный договор, где прописаны права и обязанности сторон, а также пени за просрочку по выплатам кредита.
