Что такое обеспечение кредита?

При выдаче кредита банки стремятся снизить риски невозврата денег. В этом им помогает обеспечение кредита — механизм, который гарантирует возврат долга в случае неплатёжеспособности заёмщика.

Все статьи

Кредиты

26.06.2024

5 минут

Обеспечение кредита — что это?

Это дополнительные гарантии для кредитора, то есть источник погашения кредита в случае, если заёмщик не может погасить долг.

Цели использования обеспечения в кредитовании:

снижение кредитных рисков для банка
возможность выдачи крупных сумм кредитов и формирование пониженных процентных ставок
увеличение доступности кредитов для заёмщиков с низким уровнем дохода или плохой кредитной историей

Виды обеспечения кредита

Вариантов обеспечения много, рассмотрим основные.

Самая распространённая форма обеспечения — залог имущества. На залоговое имущество накладывается обременение, которое длится всё время действия кредитного договора. В качестве залога используют недвижимость, автомобиль или ценные бумаги. В случае невыплаты кредита банк получает право оставить это имущество себе.
Другая популярная форма обеспечения — поручительство третьих лиц. В этом случае обязательства заёмщика перед банком дополнительно гарантирует третья сторона — физическое или юридическое лицо. Если заёмщик не выплачивает кредит, поручитель обязан погасить задолженность перед банком.
Страхование — ещё один вид обеспечения, который часто предлагают банки. При получении кредита заёмщик оформляет страховку на жизнь, от потери работы или трудоспособности.

Другие формы — банковская гарантия или неустойка — встречаются реже. Для минимизации рисков банки иногда предлагают комбинировать разные виды обеспечения.

Преимущества обеспечения кредита

Очевидное преимущество обеспечения для банка — снижение рисков невозврата долга. Но есть плюсы и для заёмщиков — это возможность получить кредит на выгодных условиях. Обеспеченные кредиты, как правило, выдаются под сниженные проценты и на более крупные суммы. Наличие обеспечения повышает шансы одобрения кредита даже с небольшими доходами и плохой кредитной историей.

Недостатки и риски обеспечения кредита

Главный риск для заёмщика — потеря залогового имущества в случае невозможности выплатить кредит. Банк через суд забирает заложенное имущество для погашения задолженности.

Ещё один минус — дополнительные расходы и время для заёмщика. Придётся оплатить услуги оценщиков и собрать документы. Также передача имущества в залог ограничивает права собственника по его использованию: например, квартиру нельзя сдать или продать без согласия банка.