Кредиты на покупку жилья оформляются на долгий срок — 20-30 лет. За этот период могут возникать разные ситуации, влияющие на финансовое положение заемщика. И приходиться решать, что делать, если нечем платить ипотеку. Важно действовать грамотно, чтобы не допускать увеличение задолженности за счет санкций.
Я не могу платить
Если своевременно уведомить кредитора о невозможности выплачивать ипотеку, то можно найти решение, удовлетворяющее обе стороны. Это позволит сохранить приобретенную собственность и избежать штрафов. Рекомендуется обращаться в банк в первый месяц просрочки. Недостаточно просто сказать, не могу платить ипотеку, что делать. Причины следует обосновать.
К уважительным причинам относится:
- сокращение;
- заболевание заемщика или члена его семьи;
- снижение заработка;
- рождение ребенка.
Если заемщик просрочил ежемесячный платеж и при этом избегал представителей банка, не выходил на связь самостоятельно, то в таком случае надеяться на лояльность кредитора не стоит.
Вышеуказанные причины позволят провести реструктуризацию ипотеки и отсрочить платежи для восстановления финансового состояния заемщика.
Третьи лица не могут платить
Что делать, если ипотеку не платит созаемщик. Претензии могут быть предъявлены к любому из участников договора. Если один платит свою часть без просрочек, а второй не вносит платежи, то его долг будет считаться общим. В таком случае заемщик должен продолжать платить по ипотеке, не допуская задержек и придерживаясь графика. Для кредитора не имеет значения, кто виноват в просрочке. Требования будут предъявлены ко всем должникам.
Что делать, если муж не оплатил ипотеку? Если договор подписали оба супруга, но из-за одного из них погашение ипотеки в дальнейшем невозможно, то следует решать проблему на встрече с кредитором. Не стоит избегать контакта, дожидаясь, когда банковская организация передаст дело в суд. Можно найти решение в виде реструктуризации долга.
Если причина обоснована, то кредитор может уменьшить платеж по займу, установить кредитные каникулы, увеличить срок выплаты займа. Если созаемщик не планирует решать проблему, а просто отказывается платить, то остальные участники договора могут переоформить право собственности только на тех, кто готов платить. Для этого заключается дополнительное соглашение.
Можно также продать залоговую недвижимость, чтобы досрочно закрыть займ. Для применения такого варианта требуется согласие кредитора и всех заинтересованных сторон.
Конкретные действия
Первое действие при невозможности погашать ипотеку, это взаимодействие с банком. Кредитору нужно сообщить о невозможности погасить заем и объяснить причину.
Банк посчитает уважительными следующие обстоятельства:
- увольнение с работы по причине закрытия предприятия, по состоянию здоровья;
- сильное сокращение заработка;
- требуются деньги на лечение;
- произошло ЧП с материальными последствиями — кража, пожар, затопление;
- рождение ребенка.
Если в результате несчастного случая пострадала квартира, купленная в ипотеку, то ущерб компенсирует страховка. При увеличении семьи вследствие рождения ребенка кредитор может применить отсрочку или увеличить срок кредитного договора, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.
В любом случае независимо от причины нужно связаться с менеджером кредитной организации. Решение проблемы принимается исходя из особенностей ситуации. Но придется подтверждать документально возникшие финансовые сложности, рост доходов, снижение прибыли и так далее.
Подтверждением обстоятельств могут служить документы:
- трудовая с записью об увольнении, с указанием причины;
- справка от работодателя, подтверждающая, что заработок снизился;
- медицинское заключение, выписки с описанием назначенных процедур, лекарств;
- чеки, если лечение оплачено;
- справки из ЖЭКа, полиции, пожарной службы, экспертное заключение о размере убытков;
- свидетельство о рождении / усыновлении / опекунстве.
Конкретный перечень следует уточнить у менеджера, так как список зависит от обстоятельств. Важно принести документы в банк в кратчайший срок, чтобы не допускать роста долга.
После проверки представленной информации заемщику предложат оптимальное решение. Есть несколько вариантов решений:
- Уменьшение ежемесячной нагрузки за счет продления срока договора. Период может быть продлен максимум на 10 лет. На практике до 6 месяцев. При этом общие лимиты по срокам не должны превышаться с учетом возраста заёмщика.
- Отсрочка на два года. В это время основное тело задолженности не выплачивается, только проценты или их часть. Минимальный взнос по ипотеке — десятая часть процентов в месяц.
- Использование возможности льготного периода. Кредитные каникулы позволяют приостановить погашение ипотечного займа на срок до полугода.
После улучшения положения клиента банк проведет реструктуризацию оставшегося долга, разделив сумму на равные платежи на весь кредитный период. В интересах сотрудников банка найти решение проблемы, чтобы помочь должнику выполнить кредитные обязательства.
Последствия неоплаты
Если клиент не платит по кредиту и не идет на взаимодействие с банком, то на остаток задолженности начисляются штрафные проценты согласно пунктам договора. При просрочке от двух месяцев в процесс включается отдел по работе с проблемными долгами. Сотрудники связываются с должником, чтобы выяснить причину просроченного платежа и примерный срок погашения.
Если ситуация не решается мирными договоренностями, то дело передается в судебные инстанции. Также банк может уступить долг другому кредитору. Но это возможно только при наличии соответствующего пункта в соглашении. В случае ипотечного кредита невыполнение условий договора может привести к конфискации залогового объекта для продажи с аукциона.
После обращения в суд, кредитору нужно дождаться решения о взыскании залога. Когда приговор вступает в силу, банк передает исполнительный лист приставам.
Исполнительная служба имеет полномочия проверять счета должников, списывать с них средства в счет оплаты долга, арестовывать недвижимость. Если денег на счетах нет или их недостаточно для расчета с кредитором, то ипотечное жилье выставляется на торги. Вырученная сумма направляется на оплату займа.
