При подаче заявки на оформление кредита сотрудник банка просит заемщика в письменной форме дать согласие на обработку персональных данных. Такое согласие дает финансовому учреждению право передавать информацию о своем клиенте в Бюро кредитных историй (далее — БКИ). Именно таким образом формируется кредитная история заемщика, а далее что такое кредитная история и для чего нужна.
Зачем нужна кредитная история
Кредитная история (далее — КИ) — это совокупность сведений обо всех оформленных на гражданина кредитах. Это своего рода досье, в котором отображается количество поданных, одобренных и отклоненных заявок на выдачу денег.
Информация о взаимоотношениях конкретного гражданина с финансовыми учреждениями передается в БКИ с 2005 года. В России действует 9 таких бюро. Денежно-кредитное учреждение или МФО, которое предоставляет заемщику средства, вправе самостоятельно выбирать БКИ для передачи информации о сотрудничестве, но в НБКИ обязаны.
Наличие непогашенной задолженности в 100% случаях гарантирует отказ в выдаче займа. Однако, если на конкретный момент времени клиент банка рассчитался со своими долгами и выполнил все финансовые обязательства перед предыдущими кредиторами, с большой долей вероятности банк не откажет в выдаче денег. Но в этом случае банк снизит сумму кредитного лимита. С целью компенсации повышенного риска к заемщику будет применена повышенная процентная ставка.
Кто интересуется кредитной историей
Сведения, содержащиеся в КИ, прежде всего важны для сотрудников банка и других финансовых учреждений. Это один из основных способов оценки благонадежности и платежеспособности клиента. Анализируя имеющуюся информацию, банки оценивают степень финансовых рисков. Если гражданин имеет хорошую работу, получает достойную зарплату и в прошлом ни разу не допускал просрочки платежей, банк без проблем одобрит заявку на оформление нового кредита.
Степень рисков оценивается с помощью скорингового балла. Этот показатель учитывает не только наличие своевременно оплаченных кредитов, но и критерии, влияющие на уровень платежеспособности (возраст, должность, зарплата, образование и т.п.).
КИ могут интересоваться следующие организации:
- Страховые компании. Наличие регулярных задержек по ежемесячным платежам может свидетельствовать о финансовых проблемах. Ради получения страховой выплаты клиент компании может пойти на мошенничество. В большинстве случаев лицам с плохой КИ отказывают в оформлении полиса или существенно поднимают его стоимость.
- Сервисы краткосрочной и долгосрочной аренды автомобилей. Автомобиль относится к категории ценного имущества, поэтому компании, предоставляющие услугу аренды транспортных средств, проверяют платежеспособность своих клиентов. Плохая КИ — одна из основных причин отказа в аренде.
- Потенциальный работодатель. Причина для изучения КИ — необходимость оценить степень добросовестности и ответственности будущего сотрудника.
Если человеку без видимых причин отказывают в выдаче займа или не перезванивают после собеседования, рекомендуется проверить свою кредитную историю. Тем более, что каждый гражданин может бесплатно сделать это два раза в год.
Как проверить КИ
Проверять КИ необходимо перед оформлением важного кредита или в случае утери паспорта. В первом случае с помощью проверки можно сразу оценить свои шансы на одобрение, во втором — уточнить наличие подозрительных запросов на предоставление денежных или уже оформленных займов.
Проверить КИ можно двумя способами:
- через Госуслуги;
- через сайт ЦБ РФ.
Уточнение данных через Госуслуги — наиболее быстрый способ проверки. Однако воспользоваться им могут пользователи с подтвержденным аккаунтом. Инструкция по ссылке.
Важно понимать, что запросы в вышеперечисленные государственные сервисы не подразумевают под собой предоставление кредитной истории. Заявителю будет предоставлен список БКИ, которые владеют информацией о его кредитной истории.
Как исправить кредитную историю
Регулярные просрочки по обязательным платежам, долги по ЖКХ и алиментам, большое количество займов (в том числе и в МФО) — все это ухудшает кредитную историю.
Удалить пункты из истории отдельно взятого кредитора невозможно, но увеличить степень своей платежеспособности можно следующими способами:
- своевременно выполнять обязательства по открытым кредитам;
- постепенно погашать задолженность по старым займам;
- свести к минимуму количество одновременно существующих кредитных обязательств;
- активно пользоваться альтернативными кредитными продуктами (например, банковской картой с овердрафтом);
- своевременно оплачивать услуги ЖКХ и погашать долги по алиментам.
Важно не допускать просрочки платежей. В большинстве случаев банки охотно идут на уступки клиенту, который попал в сложные финансовые обстоятельства. Если заемщик по каким-либо причинам не в состоянии выполнять договорные обязательства, он может воспользоваться кредитными каникулами, которые не портят кредитную историю.
Теоретически получить кредит с плохой историей можно, однако в такой ситуации банк предложит заемщику не самые выгодные условия сотрудничества.
Что делать, если в КИ допущена ошибка
Ошибки в КИ случаются редко. Тем не менее полностью исключить их вероятность нельзя.
Если гражданин обнаружил в своей кредитной истории недостоверные данные, он может воспользоваться своим правом на оспаривание записей. Для устранения ошибки необходимо обратиться с заявлением в БКИ, которое предоставило заявителю недостоверную, по его мнению, информацию. В заявлении перечисляются факты, подлежащие оспариванию.
Бюро кредитных историй обязано перенаправить это обращение источнику формирования записи (банку или МФО). Если указанные в заявлении факты будут подтверждены, кредитор корректирует имеющуюся запись в соответствии с вновь поступившими сведениями.
