Что такое лесенка вкладов

Представьте: вы открыли вклад под 7% годовых, а через месяц банк повысил ставки до 10%. Как поступить: закрыть текущий вклад, потерять проценты по нему, но открыть новый? Или оставить всё как есть, упустив более выгодное предложение?

Вклады

15.03.2024

10 минут

Варианты лесенки

Лесенка вкладов — это несколько депозитов, которые вы открываете или в один день на разный срок, или на один срок, но с разницей в несколько недель. То есть вы не «замораживаете» все деньги на одном депозите, а постоянно перемещаете их с одного на другой, как по лестнице. Благодаря этому вы можете отслеживать интересные предложения на рынке, а также получаете возможность снимать деньги каждые несколько месяцев без потери процентов. Это может быть выгодно в том случае, если накопления неожиданно понадобятся вам.

Вариант 1: несколько вкладов с разными датами открытия.

Например, вы открываете 4 вклада на срок 6 месяцев со смещением в 3 месяца: 1 марта, 1 июня, 1 сентября и 1 декабря. Вы кладёте минимальную сумму на второй, третий и четвёртый вклады. Они должны быть пополняемыми. Все оставшиеся деньги можно хранить на первом вкладе.

Через 6 месяцев приходит время закрыть первый вклад и распоряжаться снятыми деньгами. В этот момент вы смотрите, что предлагают банки. Если есть более выгодные предложения, вы открываете новый вклад. Если более выгодных предложений нет, то вы вносите деньги на второй вклад, который всё ещё действует. Через 3 месяца, когда приходит время закрыть второй вклад, вы снова смотрите, как поступить: открыть новый депозит или перечислить всё на третий.

Вариант 2: несколько депозитов с одной датой открытия, но на разные сроки.

Например, вы открываете четыре вклада: на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Основную сумму при этом вы вносите на первый вклад. Через 3 месяца, когда приходит время закрыть первый вклад и распоряжаться снятыми деньгами, вы смотрите, что предлагают банки. Если можно открыть новый вклад под больший процент, то деньги нужно положить туда. Если интересных предложений нет, то вы перечисляете снятые средства на 6-месячный вклад. Через 3 месяца приходит время закрыть 6-месячный вклад. Вы снова смотрите, как поступить: открыть новый депозит или перечислить все средства на 9-месячный вклад.

Важно:

Чем больше ваши накопления, тем больше смысла в лесенке. Если же ваш прогнозируемый заработок составит всего пару тысяч рублей, в этом методе нет смысла.

Что учесть?

1. Срок. Часто самые выгодные вклады — краткосрочные. Но бывает, что большие проценты банк даёт на долгосрочных вкладах. В этом случае строить лесенку не так выгодно. Вдруг банк повысит ставки, а ваши деньги окажутся «запертыми» на ближайшие пару лет? Если вы снимете их, то потеряете уже начисленные проценты.

2. Возможность пополнять вклад. Нужно, чтобы вы могли вносить деньги на вклад в любой момент — ведь они должны двигаться по лесенке.

3. Сумма. В каждом банке лучше хранить не больше 1,4 млн руб. Если банк лишится лицензии, то сумму до 1,4 млн вам возместит Агентство по страхованию вкладов.