Многие люди хотят купить квартиру в ипотеку и, иногда, сталкиваются с такой сложностью как кредитная нагрузка, т.е. ежемесячные платежи превышают 50% от совокупного дохода. Чаще запрос на ипотеку с кредитной нагрузкой возникает у людей с большим неофициальным и не подтвержденным доходом и оформившие кредиты для родных и близких. Именно для подобных случаев эта статья!
Банк, рассчитывая кредитный лимит, учитывает все платежи по кредитам, расходы на содержание детей и других иждивенцев, для расчета берется, чаще всего, официальный и фактически подтвержденный доход, расходы на содержание активов в виде автомобиля, арендные платежи на жилье, алименты, налоги и т.п.
Конечно же, банк берет данные с анкеты, которые клиент заполняет; с предоставленных документов на доходы и активы; из бюро кредитных историй. Как правило, этих источников достаточно для расчета кредитоспособности потенциального заемщика.
Существуют стандартные требования для оформления ипотечного кредита, самые основные из них следующие:
- Наличие документа удостоверяющие личность;
- Возраст потенциального заемщика, в основном с 21 года, реже с 18 лет;
- Наличие регистрации по месту проживания, постоянная или временная;
- Наличие подтвержденного дохода;
- Наличие хорошей кредитной истории в прошлом.
И так, при соблюдении всех требований на отлично, вам с легкостью могут одобрить ипотеку, а вот одна из причин, по которой могут отказать – это кредитная нагрузка. Даже если нет просрочек, задержанных платежей и т.п. отказ неизбежен. Банк думает так, низкий доход не позволяет обслуживать ипотечный кредит с текущим уровнем подтвержденного дохода.
Чтобы получить одобрение с кредитной нагрузкой, необходимо выполнить ряд рекомендаций
- Увеличить официальный и/или подтвержденный доход, чтобы банк «увидел» бОльший доход, что позволит увеличить кредитный лимит;
- По мере возможности, закрыть мелкие кредиты: кредитные карты, товарные кредиты, всевозможные рассрочки, кредиты до 100 000,00 рублей. Мелкие кредиты с маленькими платежами в итоге сильно влияют на кредитный лимит;
- Если сдаете квартиру / автомобиль в аренду, имеете дополнительный доход, то, по возможности, оформите официальные документы или зарегистрируйтесь как самозанятый и предоставьте документы в банк. Данный момент косвенно увеличит платежеспособность и кредитный лимит;
- Иногда, банк может одобрить ипотечный кредит с дополнительным условием закрытия некоторых кредитов до выхода на сделку. Т.е., при выполнении данных условий, банк может выдать кредитный лимит.
По сути, кредитная нагрузка – это объединение всех финансовых обязательств перед банком для выявления общей нагрузки заемщика. Данный показатель оценивает загруженность бюджета будущего заемщика и зависит от следующих данных:
- Ежемесячный доход семьи;
- Количество иждивенцев;
- Состояние кредитной истории;
- Род деятельности, стаж работы в целом, регион проживания заемщика;
- Возраст.
Для каждого потенциального заемщика при вынесении решения о выдаче ипотечного кредита банк будет индивидуально рассчитывать показатель долговой нагрузки и уже от нее кредитный лимит.
Скачать Памятку по ипотечной сделке
Если вышеуказанные рекомендации не дали результата, есть пару инструментов
- Реструктуризация кредитов. По сути, вы меняете условия договора, в случаях, когда нет возможности выплачивать ежемесячные платежи. При возникновении подобной ситуации незамедлительно обращайтесь в банк и договоритесь о реструктуризации долга. Банк может предложить несколько вариантов: кредитные каникулы — временно освобождают от платежей или пролонгацию — меняют срок кредита, при этом ежемесячный платеж уменьшится, но срок кредита увеличится. Бывает, банк меняет валюту платежа, отказывается от неустоек и штрафов, а также предлагает другие индивидуальные условия.
- Рефинансирование. Заключают совершенно новый кредитный договор для частичного или полного погашения уже существующей задолженности. Данная программа дает прекрасную возможность приобрести новый кредит на выгодных условиях: снизить ежемесячный платеж и/или уменьшить процентную ставку.
- Консолидация кредитов – это одна из разновидностей рефинансирования. К примеру, если у вас имеется 5 кредитов, вы можете их объединить в один кредит с меньшей процентной ставкой, соответственно сумма ежемесячных платежей снизится, да, и управлять одним кредитом гораздо легче, чем пятью.
- Кредитные каникулы. Отсрочка всех платежей, не более шести месяцев. В данный период банковская организация не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита. Но помните, это не волшебная палочка, а лишь возможность дать вам восстановить свои финансы.
- Кредитные карты. Погасите все кредитные карты. Даже в случаях, если вы ими совсем не пользуетесь, и они лежат как сувенир, тогда настоятельно рекомендую закрыть их. Ведь эти карты также несут в себе финансовую нагрузку.
- Досрочное погашение. Выберите самый «дорогой кредит», где максимальная процентная ставка, потратьте все свои силы на его погашение. Ваша задача погасить как можно скорее, потому что он «съедает» больше всего денег в виде процентов.
- Sim карты. Как бы смешно не звучало, но все оформленные в прошлом sim-карты, по которым имеется задолженность даже в 1 рубль не лучшим образом повлияет на финансовую нагрузку. Обратитесь в офисы, предоставьте свой паспорт и попросите закрыть все sim-карты, оформленные на ваше имя.
Мы надеемся, что данная статья была для Вас полезной. При возникновении вопросов, смело звоните по телефонам 8 (800) 100-10-68 по России и по Москве 8 (495) 103-41-96 или оставьте заявку внизу нажав на кнопку.
