Всего два документа и ипотека оформлена

Ипотека по паспорту
Особенности ипотеки по 2-ум документам
Пакет документов
Общие условия
Ипотека без официального дохода
Ипотека для собственников бизнеса и самозанятых
Ключевые ипотечные программы
Требования к заемщикам
Лайфхаки ипотеки
Способы снижения ставки
Топовые банки

Все мы знаем, что ипотечное кредитование довольно серьезный шаг, ведь даже при оформлении самого обычного потребительского кредитования требуется не малый сбор документов. А как быть, если есть огромное желание получить квартиру, но нет возможности собрать весь комплект документов по тем или иным причинам?! Давайте разбираться…

Многие хотят оформить ипотеку по паспорту без справок не только потому, что нет времени собирать документы, а из-за того, что их попросту нет или указан не полный доход, а таких случаев предостаточно. Поэтому спрос на облеченный формат одобрения лоббируется не только со стороны покупателей, но и со стороны банков и застройщиков.

Далее опишем как оформить ипотеку по двум документам без подтверждения дохода и трудозанятости или максимально облегчить процесс с интересными лайфхаками и способами.

Ипотека по паспорту

В современном мире есть одна из наболевших тем – это ипотека, ее высокая стоимость дает нам понять, что не каждый в состоянии сразу приобрести квартиру, и на этой ноте вступают наши прекрасные банковские организации, они придумывают массу вариантов для нашего облегчения. В России ипотека это самый популярный и довольно доступный способ приобретения жилья. Чаще всего в банк необходимо предоставить пакет справок, однако некоторые финансовые учреждения готовы пойти на встречу и предлагают получить ипотеку по двум документам.

Вы могли не знать, но сегодня оформление ипотеки не требует сбора бесконечного количества документов. Возможность получения ипотеки по паспорту и еще одному документу — это настоящий прорыв. Это не только упрощает процесс, но и открывает двери для тех, кто раньше не мог подумать о покупке жилья в кредит. Основные нюансы:

одобрение за 20 минут, иногда быстрее;
банк может запросить дополнительные документы помимо паспорта, например справку по форме банка;
в приоритете для зарплатников и госслужащих;
часто под программой «по паспорту» скрывается подтверждение дохода через «Госуслуги» онлайн, что подразумевает полный «белый» доход;
доступно широкому кругу заемщиков.

Банки не просто так продвигают эти программы, они позволяют увеличить кредитный портфель, но не менее важно то, что затраты банка увеличиваются на резервирование в ЦБ, поэтому не каждый банк идет таким путем.

Особенности ипотеки по 2-ум документам

По сути, программа «по паспорту» и «по 2-ум документам» идентичны, так как по факту у потенциального заемщика практически всегда есть второй документ, а требования одни и те же.

Учитывая цифровизацию многие данные хранятся онлайн и доступны банкам, что позволяет не тратить время на лишнюю бюрократию.

Ключевые аспекты:

облегченное одобрение не говорит об упрощенном одобрении объекта недвижимости, по нему также нужно собрать порой не малый пакет документации;
в период ужесточения кредитной политики банка или ЦБ, программы по паспорту могут отменить, но топовые банки как правило имеют приоритет;
почти в половине случаев, при повторном рассмотрении заявки с документами по объекту, банк может запросить дополнительные справки;
если после одобрения ипотеки заемщик оформил кредитную карту, рассрочку, заем и т. п., то могут пересмотреть условия и запросить полный пакет документов;
чаще всего стараются одобриться заемщики с неофициальным доходом, случай сложнее, но возможный.

Некоторые банки имеют половину кредитного портфеля ипотеки по одному или двум документам, как правило, в период активного роста рынка недвижимости, о них детально может рассказать ипотечный брокер и помочь с одобрением!

Пакет документов для ипотеки

Чтобы воспользоваться этой программой, необходимо предоставить лишь паспорт и один дополнительный документ. Варианты могут включать:

СНИЛС;
водительское удостоверение;
заграничный паспорт;
подтверждение данных о занятости и доходе с помощью «Госуслуг».

При наличии созаемщика или поручителя список документации аналогичен и, порой, упрощен.

Стоит отметить, что для банка отсутствие подтверждения занятости и платежеспособности клиента это довольно большие риски, именно поэтому такие программы предлагают не самые лучшие условия кредитования за пользования заемными средствами. В качестве особенностей:

минимальный первоначальный взнос от 30%, меньше бывает довольно редко и в крупных банках;
процентная ставка иногда выше, чем у ипотечного кредитования со всеми необходимыми документами, повышение на 0,5 или 1,0%;
срок ипотечного кредитования сокращается, в основном не больше 20-25 лет;
максимальная сумма кредита понижена, чаще до 15 млн.

Рекомендуемый первичный пакет документов для лиц с отклонениями по кредитной истории, с неполным официальным доходом или предпринимателей и самозанятых:

все листы паспорта;
свидетельство о браке или расторжении;
при использовании маткапитала в качестве взноса выписка об остатке;
CНИЛС, ИНН, диплом об образовании;
документы на доп. актив в виде СТС, ПТС или ЕГРН;
заграничный паспорт с выездами за рубеж и водительское удостоверение;
справка 2-НДФЛ или данные из Госуслуг, личного кабинета ФНС;
документ о доходе по форме банка;
заверенная копия трудового договора, трудовой книжки (с обязательной надписью «Оригинал трудовой книжки находится в отделе кадров») или электронный вариант из Госуслуг;
при отсутствии гражданства необходимы нотариальный перевод паспорта, миграционная карта, временная регистрация и вид на жительство при наличии.

Как правило, этого списка достаточно, но бывают случаи дополнительного запроса со стороны банков, особенно при наличии существенных отклонений в доходе или истории платежей в прошлом.

Общие условия

В целом условия практически не отличимы от стандартной, за исключением тех особенностей и нюансов, что описаны выше. По условия ипотеки в среднем по рынку следующие:

срок ипотеки от года до 35 лет;
сумма от 300 тыс. рублей до суммы лимита платежеспособности заемщика;
процентные ставки часто меняются, особенно в период экономический нестабильности, в среднем при покупке новостройки по гос. программа ставки ниже ключевой ЦБ, а на вторичном рынке +2-3% к ставке ЦБ;
возраст заемщика от 18 до 80 лет.

Практически 75% всех заемщиков оформляют ипотеку в Сбербанке и ВТБ, так что можно ориентироваться на их условия.

Ключевые стоп-факторы:

свежие закрытые просрочки;
низкий скоринговый бал;
высокая кредитная нагрузка с платежами более 50% от дохода;
гражданство РФ, полученное менее 3-х месяцев назад;
возраст до 23 лет и от 65.

Эти факторы смогут усложнить процесс одобрения с упрощенным пакетом документов, так что при их отсутствии смело начинайте!

Ипотека без официального подтверждения дохода

Существуют несколько ипотечных программ с облегченным пакетом документов, первые два описали выше, текущий вариант больше для людей с полным отсутствием официального дохода. Часто банки запрашивают документы, косвенно подтверждающие доход:

при частом выезде зарубеж – загран. паспорт;
при наличии оборотов по счетам – выписки по счетам;
если сдаете в аренду помещение – договор аренды;
не декларированный доход – подробное описание в анкете;
активы в виде недвижимости и автомобиля – документы на собственность;
иные документы, подтверждающие доход, даже на ценные бумаги.

Желательная информация для анкеты:

сумма взноса;
вид объекта;
приблизительная стоимость недвижимости;
контактные данные: мобильный, рабочий телефоны, e-mail;
данные контактного лица: мобильный телефон, электронная почта и родство;
семейное положение;
адрес фактического проживания;
наличие детей и иных лиц на иждивении;
наименование ВУЗ (СУЗ), полученная специальность и год завершения.

Чем больше данных укажите в анкете, предоставите полный пакет документов, косвенно подтверждающих доход, тем выше вероятность одобрения без официального дохода.

Ипотека для собственников бизнеса и самозанятых

Чаще всего именно эта категория клиентов нуждается в упрощенном оформлении… Если до 2020 года часто требовался достаточно большой пакет документов, то сейчас порой достаточно паспорта. Учитывая, что бизнес в первые несколько лет особо не показывает доходы, то декларации и балансы почти пустые и отказ не за горами, если не подготовиться к сделке заранее.

Эта категория заемщиков оценит простоту и скорость оформления ипотеки в облегченном варианте. Конечно, можно одобрить по двум документам, если взнос от 30%, хорошая кредитная история и скоринг без нагрузки и срок деятельности компании от 2 или 3 лет с балансом или декларацией с полным и белым доходом. Такое на практике не часто, поэтому существуют особенности для предпринимателей:

желательно показать активы, документы на собственность;
полностью заполнить анкету именно для предпринимателей, в некоторых банках анкета отдельная;
быстрое принятие решения по заявке при предоставлении полного пакета документов, порой за 1-2 дня;
желательно выслать выписки по личным счетам и (или) счетам компании за 12 месяцев и карточку организации;
подбирать программы банков, адаптированные под бизнес.

Наша платформа позволит подобрать ипотечные программы для предпринимателей, расширенный фильтр облегчит поиск, ссылка ниже!

Покупка недвижимости в ипотеку недешевое удовольствие, поэтому в данном разделе дополнительно опишем затратную часть сделки.

Предварительные расходы по сделке:

Регистрация перехода права собственности на недвижимость от 3000 до 20000 рублей. Электронная регистрация дешевле, а при нотариальной сделке обычно бесплатно.
Нотариальные расходы до 5 000 рублей на оформление доверенностей, согласий и иных документов. При подписании договора купли-продажи с заверением у нотариуса сумма увеличивается, обычно до 30 тыс. рублей.
Страхование объекта недвижимости и жизни заемщика до 1% от суммы сделки. Иногда более, особенно при страховании домов. При необходимости может потребоваться титульное страхование до трех лет, стоимость до 0,2% от суммы. Многое зависит от тарифов банка и страховой компании.
Снижение годовой процентной ставки от 0,5% до 10% годовых, чаще по стоимости от 1% до 15% от суммы кредита. Данная программа действует не во всех банках и подключается по желанию клиента. Программа существенно снижает переплату при использовании ипотеки от 5 лет, необходимо считать индивидуально. Особенно актуально в период повышенных ставок.
Юридическая экспертиза сделки, стоимость от 10 тыс. рублей до 100 тыс. Проверка является основным моментом при покупке.
Оценка недвижимости от 3000 рублей. При покупке первичного объекта, в некоторых случаях, оценка не требуется.
Ячейка или аккредитив от 2000 до 6000 рублей. Ячейка более стандартная форма расчетов. Большинство банков переходит на аккредитив и безналичный расчет.
Составление договора купли-продажи и соглашения от 3000 рублей. Банки порой бесплатно оформляют, но лучше доработать с юристом.
Вознаграждение брокера зависит от многих факторов и варьируется от 2% до 6% от суммы сделки. В основном на цену влияет сложность сделки, стоимость и вид объекта, юридическая сторона и тип сделки. Существуют варианты сотрудничества без оплаты, в этом случае интерес – это комиссионное вознаграждение банка. Точнее о ценах Success Finance можете узнать по ссылке.

Понимание структуры расходов позволит увереннее и точнее отстаивать свои интересы при сделках с недвижимостью, даже в случае наличия доверенных лиц.

Ключевые ипотечные программы

Большинство заемщиков оформляют ипотеку во всем известных топовых банках и условия практически идентичны, отличия в основном в сервисе и обслуживании клиентов.

Поэтому распишу несколько ключевых, один из которых топовый. Программы следующие:

Росбанк. Вторичное жилье

Материнский капитал в счет взноса;
Повышение ставки при взносе менее 20%;
Снижение % ставки за доп. комиссию;
Пониженные ставки для зарплатников;
Ипотека нерезидентам;
Срок кредита от 3 до 35 лет;
По двум документам с ПВ 20-30%.

ПримСоцБанк. Покупка дома

Срок существования бизнеса от 1 года;
Снижение процента при подтверждении дохода с помощью «Госуслуг»;
Самозанятые не менее 6 мес.;
Сумма до 50 млн;
От 21 года до 75 лет;
Стаж от 3 месяцев;
При сумме кредита от 7 млн, ставка немного снижается.

Банк Открытие. Новостройки

При отказе от страхования +1,0%, как и в большинстве банков;
Для зарплатников взнос от 10%;
Для предпринимателей взнос от 30%;
Ипотека до 30 млн;
По двум документам взнос от 20%;
Онлайн одобрение;
Лояльное отношение к кредитной истории.

Банк Санкт-Петербург. Льготные программы

Дифференцированные платежи;
Самозанятые и бизнес-деятельность от 1 года;
Все виды дохода для подтверждения, в том числе нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие;
Решение за 1 день;
Возраст от 18 лет.

Понимая суть сделки, далее хотим описать список документов для выхода на сделку. Данный этап после одобрения и подбора объекта. Порой самый важный и сложный.

Первичный список документов на сделку со стороны продавца:

Выписка из ЕГРН выгруженная из Госуслуг или с печатью из МФЦ;
Правоустанавливающие документы на объект;
Платежное поручение о взаиморасчетах;
Акт-приема передачи недвижимости;
Паспорт и СНИЛС собственника. Для юридических лиц — уставные и финансовые документы;
Свидетельство о заключении брака (разводе);
Справки из ПНД и НД с подтверждающей надписью о разрешении сделок с недвижимостью, с чеком об оплате и с договором;
Нотариально удостоверенное согласие супруга (-ги) продавцов или нотариальное заявление об отсутствии брака в момент приобретения недвижимости и на дату подписания ДКП;
Поэтажный план и экспликация или технический паспорт;
Выписка из домовой книги;
Справка об отсутствии задолженности по ЖКХ, электроэнергии, по взносам за капитальный ремонт;
Выписка из ПФР (банка) об использовании (наличии) маткапитала;
Выписка из НБКИ и ОКБ по займам;
Кредитная документация, при покупке объекта в ипотеку, оформлении залогового займа;
Реквизиты продавца для безналичного расчета;
При сделке по доверенности: нотариальная доверенность и паспорт, СНИЛС.

При электронном варианте документа обязательно необходим файл sig или иной формат для подтверждения электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Требования к заемщикам

Условия и требования банков практически идентичны с небольшим различием, обычно в таких категориях:

возраст клиента;
отношение к кредитной истории;
документы по подтверждению дохода;
связь с бизнесом и самозанятостью;
сумма кредита;
срок займа;
виды объекта недвижимости.

Чтобы квалифицироваться на ипотеку, желательно соответствовать определенным критериям:

закрытые просрочки;
нагрузка по займам не более 20% от среднего дохода;
наличие взноса или субсидии;
финансовая устойчивость за последний год;
стабильный источник дохода.

Для понимания структуры сделки покупки объекта с риелтором или брокером, почти 80% сделок проходят хотя бы с одним участие из них, опишем основные этапы ипотечной сделки:

изучение задачи и подписание соглашения с брокером;
сбор и проверка пакета документации для сделки;
согласование и подбор банка;
одобрение ипотечного кредита;
подбор объекта;
подписание соглашения о покупке с продавцом;
сбор документов;
юридическая экспертиза;
оценка и страхование;
подписание кредитной документации и ДКП;
регистрация перехода права собственности;
получаем ЕГРН на покупателя;
прием объекта недвижимости по акту;
въезд в собственную квартиру или дом;
подписание акта об оказанных услугах с компанией (брокером).

Данные этапы сделки позволят системно и структурно подходить к планированию времени и формированию суммы для оплаты расходов, что облегчит жизнь всем участникам.

Лайфхаки ипотеки

Даже в сфере кредитования и недвижимости существуют свои лайфхаки, позволяющие сэкономить миллионы на переплате и упростить сделку.

Ключевые лайфхаки по ипотеке, чтобы улучшить условия и снизить переплату:

повысьте скоринговый бал;
онлайн сделки не так страшны, как кажутся, а времени снижают значительно;
используйте сезонные предложения, акции банков, их много;
лучше сначала одобрить ипотеку, а уже потом подбирать квартиру или дом;
планируйте заранее, взвешенное решение позволит выбрать лучшее предложение;
если даже планируете перевести зарплату на банк, то подайте заявку именно туда, так можно получить доп. условия;
накопите взнос от 20/30%;
постарайтесь выйти на сделку на вторичном рынке за 30 дней и быстрее;
станьте VIP клиентом, это не дорого и иногда просто;
откройте вклад на сумму от 500 тыс. рублей.

Вариантов достаточно много, можете заказать звонок и наши специалисты под вас подберут условия и детально расскажут о способах минимизации расходов.

Также хотим сообщить и предостеречь от потенциальных возможных сложных случаев после одобрения. Список обязательных требований и рекомендаций после подписания договора:

нельзя оформлять новые кредиты и подавать заявки;
категорически запрещено оформлять даже товарные карты и покупки в рассрочку, может оказаться микрозаймом;
исправно платить по действующим займам и платежам, даже налоговые платежи могут стать причиной отказа после одобрения;
следить за штрафами, важно отсутствие долгов по базе ФССП;
соблюдение баланса между суммой ипотеки и стоимостью покупаемой недвижимости, одобренная сумма корректируется в зависимости от подобранного объекта и его рыночной стоимости;
нельзя менять вид одобренного объекта залога, смена резко меняет условия кредита;
иметь запас финансовых средств на взнос при наличии отклонений в оценочной стоимости объекта;
не менять место трудоустройства и источник дохода на протяжении всей сделки.

Некоторые расходы по сделке напрямую зависят от выбранного объекта:

стоимости по ДКП, ведь некоторые хотят снизить стоимость для избежания лишних налогов, что влияет на страховку и иные расходы;
количества собственников, если их много, то возможно нужно привлечь нотариуса;
категории правообладателей: пенсионеры, инвалиды, дети, что увеличить расходы на регистрацию и оформление;
налога с продажи, частый вопрос, кто же возьмет на себя налог…;
обременения объекта, как правило залог удорожает стоимость сделки.

Важно понимать описанные нюансы выше, так как после одобрения банки еще раз проверяют заемщика и недвижимость на окончательном рассмотрении и даже перед переводом кредитных средств. Так что радовать после одобрения очень рано, надо еще одобрить структуру сделку.

Даже зная эти лайфхаки, можно предостаточно упростить сделку, но, конечно, мы рекомендуем обращаться к профессионалам рынка.

Способы снижения процентной ставки

Все хотят получить низкую ставку на заемные средства, отчасти тему затронули выше, а сейчас о вариантах, которые позволяют существенно снизить ставку:

Покупка дисконта. Банки активно стали продвигать эту услугу, так как число заинтересованных лиц растет, а выгода существенная при долгосрочном обслуживании займа. Пример на цифрах. Ставка 10%, кредит 5 млн, срок 20 лет, переплата 6 580 240 руб.; Ставка 8%, кредит 5 млн, срок 20 лет, комиссия за снижение 5,8% от суммы кредита (290 000 руб.), снижение на 2%, переплата 5 037 280 руб., выгода составит 1 252 960 руб. В некоторых банках сумма оплаты снижения можно включить в кредит, что снижает эффективность процедуры, так как проценты никто не отменял.
Восстановление кредитной истории и бала. Порой бывают случаи, что из-за незнания мы оформляем микрозайм в виде покупки товара в рассрочку, карту магазина, которая оказывается кредитной картой и при оформлении ипотеки нам отказывают, приходиться соглашаться на другой банк с повышенными ставками, что печалит многих! Именно поэтому лучше проверять свою историю в базах БКИ (бюро кредитных историй), сейчас можно бесплатно выгрузить два раза в год, что позволит заранее выявить и закрыть эти займы. При наличии сложностей лучше сразу обратиться к брокерам, так как именно они специалисты в подобных вопросах.

Данные способы реальны, порой просты, но в основном люди получают не лучшие условия из-за отклонений в кредитной истории. Это ключевая сложность практически всех сделок.

Пройти тест по ипотеке и узнать ставку и вероятность одобрения

Топовые банки

Как писал выше, Сбер и ВТБ занимают львиную долю рынка, порядка 65%. Писать о них не вижу смысла так как в интернете полно информации. Опишем программы банков с меньшей долей рынка и с приближенными условиями, порой даже лучше по ставкам.

РНКБ

сумма от 600 тыс. рублей
период кредита до 25 лет
возраст от 18 лет
стаж от 3 месяцев
при отказе от страхования жизни +2%
кредитует Крым и Севастополь
скидка к ставке за быстрый выход на сделку (30 дней)

Промсвязьбанк

сумма до 50 млн
кредит до 30 лет
заемщики от 21 до 70 лет
стаж от 4 месяцев
необходим военный билет для лиц до 27 лет
можно купить квартиру, дом и апартаменты
-0,6% для работников ОПК

Дом.РФ

онлайн подача анкеты
кэш бэк при покупке в ипотеку
ставка порой ниже Сбера
-0,2% при подтверждении дохода через «Госуслуги»
+1,5% при отказе от страховки
+1% при взносе менее 30%
скидки зарплатникам

Газпромбанк

кредит до 80 млн
заем до 20 лет
взнос от 30%
возможно выделение долей детям
кредитуем дома и таунхаусы
-2,8% зарплатникам
-0,5% при оформлении страховки

Альфабанк

ипотека на дома +0,5%
только гражданам РФ
до 3-х созаемщиков
предприниматели со сроком активности от 1,5 лет
сумма финансирования до 70 млн
скидка при онлайн оформлении
-0,4% при покупке недвижимости у партнеров банка

Процентные ставки не указывали, так как они меняются, по ссылке ниже на платформе ФинСервисSF можете узнать актуальную информацию и подобрать для себя по индивидуальным параметрам, фильтр удобен в использовании.

Ипотека по двум документам делает мечту о собственном доме более доступной. Правильный выбор банка и программы могут значительно облегчить процесс. Не упустите свой шанс — оставьте заявку и сделайте первый шаг к приобретению собственного жилья, а специалисты Агентства по кредитованию и недвижимости Success Finance помогут Вам в этом непростом вопросе, а стоимость услуг у нас от 0 рублей, так как банки и застройщики платят за клиентов!

Источник