Плохая кредитная история часто лишает человека возможности оформить займ. Если снижение рейтинга платежеспособности произошло не по вине клиента банка, человек имеет право оспорить информацию, внесенную в финансовое досье. А как оспорить кредитную историю опишем далее…
В каких ситуациях нужно оспаривать КИ
Наличие просрочек и безнадежные займы — эти факторы оказывают наибольшее влияние на уровень доверия и лояльности денежного-кредитной организации по отношению к конкретному клиенту. Если досье было испорчено не из-за халатного отношения гражданина к договорным обязательствам, а из-за влияния различных внешних факторов, то изменить ситуацию можно с помощью оспаривания имеющихся сведений.
Требовать корректировки КИ, если:
- истории двух одинаковых по фамилии, имени и отчеству людей смешались друг с другом;
- по причинам технического характера в БКИ была передана информация, не отвечающая действительности;
- банк несвоевременно подал сведения о выполнении условий кредитного договора.
Мошенничество — частая причина снижения уровня платежеспособности. Если человек потерял паспорт или у него были украдены документы, подтверждающие личность, первое, что нужно сделать — обратиться в БКИ и банк за получением финансового досье. Эти ситуации превращают образцового заемщика в неблагонадежного должника.
Более 40% жалоб на недостоверность сведений связаны с ситуациями, когда человек своевременно погасил имеющуюся задолженность, но банк по каким-либо причинам не передал эту информацию в бюро. С кредитным мошенничеством связано лишь 10% процедур оспаривания.
Алгоритм проверки добросовестности клиента
В истории фиксируются все операции с кредитами: начиная от подачи заявки на выдачу денежных средств и заканчивая объемом действующих обязательств человека перед банками, МФО и коммунальными службами.
Финансовые досье физических лиц хранятся в БКИ. При подаче новой заявки на предоставление займа, сотрудник банка сразу отправляет запрос в соответствующее бюро. Это делается в первую очередь для проверки благонадежности.
Если в истории содержится информация о несвоевременном внесении ежемесячных платежей или о наличии просроченного кредита, с большой долей вероятности клиенту будет отказано в выдаче денежных средств или в оформлении ипотеки. Подобные негативные сведения также могут повлиять на условия предоставления займа.
Как оспорить КИ
С 1 января 2022 года у физических лиц появилось право оспаривать кредитные истории в электронной форме. Центральный Банк России рекомендовал источникам формирования финансовой информации обеспечить своим клиентам техническую возможность подачи заявления через мобильное приложение.
Классический процесс обжалования выглядит так:
- Должник пишет заявление и уточняет перечень сведений, подлежащих изменению или удалению.
- Письменное обращение передается в БКИ, в котором храниться финансовая информация.
- В течение 30 дней с момента получения заявления, сотрудник бюро проверяет предоставленные заемщиком данные. Для этого он направляет запросы в указанные в заявлении денежно-кредитные организации, а после получения показаний анализирует полученную информацию на соответствие действительности.
Если данные, предоставленные должником, будут подтверждены, БКИ вносит изменения в актуальное досье или полностью аннулирует историю. Если же банк докажет законность своих действий, заявителя проинформируют о невозможности корректировки. Изменения в КИ будут видны сразу после внесения или удаления определенных сведений.
В ситуациях, когда заемщик считает, что его права были нарушены, он имеет право обратиться в суд. В исковом заявлении в качестве ответчика необходимо указывать источник формирования информации (банк, который предоставил недостоверные показания о платежеспособности своего клиента).
Как проверить КИ
Проблема, связанная с невозможностью получить денежные средства, возникает в момент обращения гражданина в банк. В большинстве случаев человек может даже не догадываться, что в его досье были внесены сведения, понижающие уровень платежеспособности. Всем заемщикам рекомендуется проверять кредитную историю минимум один раз в году, тем более что сделать это можно абсолютно бесплатно. Инструкция по ссылке.
Несколько лет назад процедура проверки была связана с большим количеством правовых сложностей. Сегодня получить необходимые данные можно, не выходя из дома. Наиболее удобный способ уточнения информации — через портал Госуслуг. Сделать запрос на этой государственной платформе могут только верифицированные пользователи (те, которые документально подтвердили актуальность паспортных данных).
В качестве ответа на запрос пользователь получит перечень БКИ, в которых хранятся данные о взаимоотношениях конкретного гражданина с банками и МФО.
На что влияет плохая КИ
Невозможность оформить займ — не единственная проблема, с которой сталкиваются обладатели плохой кредитной истории. К лицам, с недостаточным уровнем благонадежности, скептически относятся страховые компании. В большинстве случаев таким гражданам предлагаются не самые выгодные условия страхования имущества, жизни или здоровья.
Повышение процентных ставок — еще одно последствие низкого рейтинга. Многие банки могут без предупреждения увеличить годовую ставку по действующему займу, как только узнают о неблагонадежности своего клиента. Разумеется, сделать это можно только при наличии соответствующего условия в договоре.
Для того чтобы избежать появления ошибок в КИ, рекомендуется выполнять следующие действия:
- после того, как очередной кредит будет выплачен, необходимо требовать у банка справку об отсутствии претензий по конкретному договору;
- хранить квитанции об оплате минимум в течение трех лет с момента выполнения финансовых обязательств;
- при возможности активировать услугу СМС-оповещения у наиболее крупных БКИ России.
И еще одно важное правило: при утере или краже паспорта желательно уведомить самые крупные бюро о данном инциденте.
